Rente ou capital, un choix primordial

C’est bientôt l’âge de la retraite et se posera alors une question cruciale : comment percevoir sa LPP ? Sous forme de rente, ou de capital ?

Responsable du service externe à la CCAP, fort d’une expérience de 34 années dans la prévoyance, titulaire d’un brevet fédéral de planificateur financier notre collaborateur Gilles Schwab nous éclaire.

Le choix est important, et doit se faire au minimum une année avant la retraite. Par défaut, la loi prévoit de recevoir une rente. Mais il existe plusieurs options.

La rente

Elle est calculée en fonction du capital économisé et est calculée en fonction du taux de conversion. Actuellement celui-ci est de 6,8% sur la part obligatoire et de 4 à 5% en fonction des caisses sur la part sur-obligatoire. A la fondation de prévoyance CCAP, il n’y a qu’un seul taux pour les 2 parts, soit 6% pour 2024 et 2025.

En cas de décès, cette solution donne droit au conjoint survivant à une rente de veuf-ve.

Avantages : Pas de soucis avec les placements, c’est une solution simple et sûre et garantie.

Désavantage : il n’y a pas de compensation du renchérissement obligatoire dans le calcul de la rente ni de flexibilité dans la perception desdites rentes.

Le capital

La plupart des caisses prévoient la possibilité de retirer en une seule fois la totalité des cotisations accumulées durant les années de travail. Après perception d’un impôt de sortie, ce capital fait partie de la fortune de la personne qui peut le gérer, le placer, amortir ses immeubles, etc…

Avantages : on dispose de son capital comme on le souhaite pour financer des projets ou maîtriser ses placements et également adapter sa consommation en fonction de ses besoins.

Désavantages : Subir des aléas boursiers, des placements hasardeux ou de se laisser tenter par des dépenses inconsidérées.

La voie intermédiaire : un peu des deux

On peut choisir de percevoir une rente couvrant les besoins courants et retirer le solde sous forme de capital. Pour un couple, il peut être intéressant que l’un des conjoints choisisse la rente et l’autre le capital. Cela doit se décider en fonction des taux de conversion mais aussi en fonction de l’espérance de vie, statistiquement plus élevée chez les femmes.

Avantages et désavantages : Cette voie combine finalement les effets des deux précédentes, avec des subtilités en fonction des choix.

Il n’y a pas de solution unique. Chaque situation est différente et doit être examinée comme telle.

Vous hésitez ? Faites appel à nos spécialistes qui sauront vous conseiller.

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